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　 今年是中國大陸“十二五”規劃的開局之年，也是中國入世十周年。在當前錯綜複雜的國際國內大環境中，在各種不確定因素交織作用、對各行各業都會產生很大衝擊力和負面影響的前提下，中國大陸保險業如何化危為機，趨利避害，在現有的發展基礎上更進一步壯大其實力，提升其國際競爭力，真正承擔起為國民經濟保駕護航的重要使命，實在是值得包括業界、學界和監管部門共同探討的重要議題。

　當前的發展基於過去的積累。應當說，經過30多年特別是入世後十年的發展，中國大陸保險業取得了驕人的成就。如果要對過去30年的發展脈絡做一個提煉和總結的話，應當是：產業從小到大；公司從少到多；產品從簡到繁；經營從粗到細；監管從虛到實。但要真正奠定其在國民經濟中的重要地位，保險業顯然不能滿足於目前已經取得的業績，而是需要上升到一個更高的層次，那就是產業從大到強；公司從多到優；產品從繁到好；經營從細到精；監管從實到准(該管的管，不該管的放，要管就要管到位)。保險業如果不能實現這五大轉變，上升到一種新的境界，我們就無法達到一個成熟市場的要求。

　然而，國際經驗告訴我們，從小到大易，從大到強難；從少到多易，從多到優難；從簡到繁易，從繁到好難；從粗到細易，從細到精難；從虛到實易，從實到准難。觀察目前中國的市場，存在許多問題和矛盾。筆者在幾年前曾提出中國大陸保險市場上存在“五多五少”的現象，即同質產品多，個性產品少；綜合公司多，專業公司少；產品競爭多，服務競爭少；機構開設多，市場培育少；人員流動多，人才儲備少。幾年過去了，上述情況有所緩解，但總體狀況仍沒有得到根本改變。除了這“五多五少”現象以外，行業的誠信度不夠、競爭失序、創新能力不足等問題也非常突出，由此反映出我們這個市場還是十分的非理性和不成熟。

　上述問題的核心還是一個業界已經取得了共識的“增長方式不合理”的問題，更具體地來說，就是“數量、規模為先，忽視品質和效益”。在這種指導思想下，公司對保費規模和市場份額的競爭，必然會導致上述問題。但問題是，為什麼長期以來各公司要拼命追求保費規模和市場份額？該問題存在的深層次原因到底是什麼？這是需要認真探討的。否則，解決方案難以對症下藥。

　在筆者看來，之所以長期存在這樣一種以“數量擴張”為標誌的增長模式，有以下幾個原因：

　第一，由大數定律所導致的保險公司所具有的內在的擴張衝動，這是經營規律使然。眾所周知，假定其他條件不變，保險標的越多，實際損失與預期損失發生的偏差就可能越小，保險公司的經營就會越加穩定，這就使得保險公司有著內在的擴張衝動。

　第二，中國大陸市場經濟發展的需要與保險這個弱小產業之間的矛盾所導致的擴張衝動，這是供求規律使然。市場經濟的內核之一就是自保障，當逐漸脫離了計劃經濟庇護的企業、家庭和個人，在沒有了從“搖籃”到“墓地”的全程保護以後，必然要找到一種新的保障方式，由此對商業保險提出了巨大的需求。但產業的弱小卻無法提供和實現這種保障，因此，繈褓中的保險業只能靠非常規的增長方式來實現跨越式發展，以迅速收窄供給與需求之間的差距。

　第三，由國際環境所導致的擴張衝動，這是競爭規律使然。中國與其他發達國家在發展其保險業時所面臨的最大不同就是，產業發展伊始就面臨著全球化的境遇，面臨著實力極其雄厚的國外同行進入中國並且與之競爭的殘酷局面。落後必然挨打的歷史教訓與嚴酷的現實逼迫中國保險公司，必須迅速地做大做強，否則就會被無情的競爭所淘汰。

　第四，由保險業的評價指標體系所導致的擴張衝動，這是激勵機制使然。在很長的一段時間裡，中國大陸保險法規、監管部門和業界都是以“保費指標”作為最重要的指揮棒，這就不難解釋以“市場份額”論成敗的現象。

　第五，整個中國經濟長期所實施的粗放、外延式的增長方式的影響，是其更深層次原因所在，保險業作為其中的一個部門不可能獨善其身，這是路徑依賴使然。

　在較長的一個時期內，中國大陸國內保險基礎非常薄弱、保險密度和深度都很低的客觀現實和上述五個原因的共同作用，導致這樣一種數量擴張型的增長方式的存在具有了一種可能性和必然性。但在經過了30多年的發展以後，情況發生了很大的變化。雖然由大數定律所導致的保險公司所具有的內在的擴張衝動是行業與生俱來的因素，不可能消失；而由中國整體經濟增長方式的外在影響所導致的擴張衝動對保險行業的發展仍具有較強的影響作用；但由中國市場經濟發展的需要與保險這個弱小產業之間的矛盾所導致的擴張衝動和由國際環境所導致的擴張衝動已經大為減弱；經過保險法規的不斷修訂及監管理念的不斷調整，由評價指標體系所導致的擴張衝動也在降低。這說明，保險業的增長基礎和發展動力已經發生了變化。

　此外，中國大陸保險業世界排名從上世紀80年代初的第40名進入到2000年的第16名再到2010年的第6名的位序變化；30年來年均25%的增長率以及自2008年以來，每年增長達1萬億以上的資產規模，都讓我們看到了這個行業快速的增長能力。加之中國目前占世界人口總數第一、經濟總量世界第二；國家新型戰略產業的推出、不斷提高的人均收入水準和金融資產規模；城鎮化、工業化進程的持續；供需雙方的各種資料都表明，中國大陸保險業由初級階段向中級階段發展的客觀必然性大大增強。因此，我們必須抓住這個戰略機遇期，進行五大轉變，儘快實現這個跨越。

　如何實現五大轉變？筆者認為，做好以下幾項工作是非常關鍵的。限於篇幅，筆者摘要提出一些要點：其一，必須強調有品質的增長，行業發展的考核指標、評價指標都應圍繞效益、品質、產業升級來做。其二，平衡好四組關係，一是平衡好構建保險業的核心競爭力與向外滲透其影響力的關係，有所為，有所不為；二是平衡好綜合發展與重點突破的關係，包括地域、險種、產品等各個方面；三是平衡好承保業務與投資業務的關係；四是平衡好國內深耕與國際試水的關係。其三，要警惕和不斷地跨越四個陷阱：即人才陷阱、投資陷阱、聲譽陷阱和制度陷阱，以保證行業的發展具有堅實的基礎和寬鬆和諧的環境。其四，監管要做到順應市場規律，鼓勵創新，防範風險，與時俱進。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 (大陸國研網專供，作者：孫祁祥)

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